今年的中央一號文件將數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)擺在了至關(guān)重要的位置，并提出拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。農(nóng)村金融數(shù)字化正當時，從國有大行、股份行到農(nóng)商行，都在加碼這場農(nóng)村金融攻堅戰(zhàn)。

對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型走在前列的頭部農(nóng)商行，大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)支撐建設(shè)較為完善，線下網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型、線上業(yè)務(wù)布局、數(shù)據(jù)治理等轉(zhuǎn)型初級階段工作基本完成，已進入“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型階段。位于江蘇鹽城的大豐農(nóng)商銀行已在這條路上奮力探索多年，利用地緣優(yōu)勢發(fā)力數(shù)字化，形成獨到的競爭力。

提前探索大數(shù)據(jù) 筑牢普惠金融根基

數(shù)據(jù)資產(chǎn)是金融業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)、生產(chǎn)要素。獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、運用數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)的能力，是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

對于長期扎根農(nóng)村金融市場、擁有地緣優(yōu)勢的農(nóng)商行來說，如何在強化線下優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，以線下反攻線上，最終實現(xiàn)線下線上融合。早在7年前，大豐農(nóng)商銀行就在大數(shù)據(jù)方面做出了積極探索。

大豐農(nóng)商銀行的大數(shù)據(jù)之路始于2015年。該行用了兩年時間，發(fā)揮農(nóng)商人的鐵腳板精神走村入戶，搭建起區(qū)域鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)庫，讓普惠金融夢想照進現(xiàn)實。

隨著科技力量的加持，“鐵腳板”時期積累的大數(shù)據(jù)成為大豐農(nóng)商銀行踐行普惠金融的深厚根基。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行貸款客戶數(shù)達6.95萬戶，其中，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比達82.36%。與此同時，該行普惠型小微企業(yè)貸款比2021年初凈增7.42億元，增速13.18%。

今年的中央一號文件提出，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)。對此，大豐農(nóng)商銀行也早已有所探索。“鐵腳板”走村入戶帶來的不僅是貸款業(yè)務(wù)的擴面增量，還讓更多的老百姓逐漸建立起風(fēng)險意識和信用意識，為農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展破除了內(nèi)在阻力。

基于深入鄉(xiāng)村“整村授信”的經(jīng)驗，大豐農(nóng)商銀行意識到，如何讓老百姓方便“貸”又敢“貸”，必須要依靠線上，打造便捷又安全的信貸產(chǎn)品。

與股份制銀行給出信貸金額需要參考客戶工資、社保、公積金不同，農(nóng)商行客戶大部分集中在鄉(xiāng)村，信貸金額不能按照傳統(tǒng)模式考量。大豐農(nóng)商銀行通過收集各村農(nóng)戶田畝數(shù)、農(nóng)機數(shù)等數(shù)據(jù)，加入銀行信貸系統(tǒng)作為新參數(shù)，分析信貸客戶的畫像，制作數(shù)據(jù)模型。

大豐農(nóng)商銀行陽光信貸積累的大數(shù)據(jù)為貸款上手機奠定了扎實的基礎(chǔ)。如今，在科技力量的賦能下，“陽光信貸”升級為“金豐e貸”，農(nóng)戶可以線上貸款，從申請到資金到賬，最快只需要3分鐘。這讓越來越多的農(nóng)民享受到便捷的金融服務(wù)。“線下+線上”雙線出擊，讓大豐農(nóng)商銀行成為當?shù)仄栈萁鹑诘闹髁�軍�?/p>

頂層謀劃科技金融 打造新型數(shù)字化銀行

經(jīng)濟下行、疫情影響等多重挑戰(zhàn)與壓力之下，數(shù)字化之于經(jīng)濟發(fā)展的重要性日益凸顯。銀行業(yè)也持續(xù)加大金融科技投入力度，加快金融科技資源整合，打造未來核心競爭力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競爭，本質(zhì)是人才、科技等因素下的綜合實力競爭。然而，與大行、股份行相比，農(nóng)商行的科技投入和科技人員占比偏低。

數(shù)據(jù)價值挖掘不充分、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理不規(guī)范、數(shù)據(jù)應(yīng)用割裂、產(chǎn)品場景較為單一……對農(nóng)商行來說，這些痛點也客觀存在。相比于大型銀行，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨短板。在業(yè)內(nèi)人士看來，自主科技能力就是短板之一。

中小銀行資源有限，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域很廣，因此要重視整體規(guī)劃，找到發(fā)力點。從前幾年對大數(shù)據(jù)的拉網(wǎng)式收集過程中，大豐農(nóng)商銀行意識到自主科技能力的重要性，從戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)層面全面謀劃，并投入重金發(fā)力金融科技。據(jù)統(tǒng)計，自2019年開始，該行科技研發(fā)投入累計約1.7億元。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于銀行來說，是“一盤棋”系統(tǒng)性工程，從組織架構(gòu)到復(fù)合人才的培養(yǎng)都至關(guān)重要。現(xiàn)實中，銀行傳統(tǒng)組織體系中多為以職能為中心的組織架構(gòu)，條線、部門各自為政、壁壘明顯，業(yè)務(wù)和科技部門融合不夠，協(xié)同效率低、成本高，難以形成創(chuàng)新合力。

為了打破這一壁壘，在謀劃部門整體架構(gòu)工作中，大豐農(nóng)商銀行設(shè)立科技信息部，并按照職能結(jié)構(gòu)將其劃分為軟件開發(fā)中心、運維管理中心和科技管理中心，在后端建起一道科技屏障。同時，該行還在前端零售業(yè)務(wù)部設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，打造一支既懂科技又懂產(chǎn)品的研發(fā)隊伍。“用通俗的話講，產(chǎn)品研發(fā)部按照要求來‘畫圖紙’，科技信息部負責‘蓋房子’。”該行科技信息部副總經(jīng)理卞毓彬打了個形象的比方。

“我們要做的是，通過敏捷轉(zhuǎn)型，建立起前端營銷人員和后端科技部門的橋梁。結(jié)合客戶和業(yè)務(wù)需求，將技術(shù)用到實踐中。比如前端客戶經(jīng)理反饋給我們關(guān)于產(chǎn)品的建議，我們會適時調(diào)整并提交科技部門。”產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理劉來山介紹，通過在前端設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，將科技人才向前端輸出，可以避免出現(xiàn)后端不懂業(yè)務(wù)，前端不懂技術(shù)的情況，使產(chǎn)品更精準、更有吸引力。

對大豐農(nóng)商銀行而言，盡管總體規(guī)模不大，但在科技上的投入可謂大手筆。這一做法帶來的成效之一便是風(fēng)險防控智能水平顯著提高。“借助科技，我們可以實時監(jiān)測內(nèi)部經(jīng)營發(fā)展狀況，并提前預(yù)判風(fēng)險的出現(xiàn)，風(fēng)控不是‘119’救火員，而是要成為天氣預(yù)報員。”該行風(fēng)險管控部負責人盛冬梅表示。

錨定建設(shè)新型數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略設(shè)想，大豐農(nóng)商銀行通過頂層設(shè)計，讓科技真正賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，變“經(jīng)驗決策”為“數(shù)據(jù)決策”。“一方面，我們建設(shè)高效、協(xié)同的營銷管理平臺，打造貫穿前中后臺的資源配置、流程審批、過程管控、風(fēng)險控制等閉環(huán)有序的數(shù)字化營銷管理作戰(zhàn)體系；另一方面，借助大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用技術(shù)，研發(fā)上線80多種貸前準入和額度測算模型。”卞毓彬說。

廣泛布局場景金融 構(gòu)建開放式生態(tài)圈

在業(yè)內(nèi)人士看來，移動互聯(lián)時代，農(nóng)商行可通過“金融服務(wù)+非金融服務(wù)”融合，進一步融入生活場景、商業(yè)場景、社區(qū)治理等，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)與政務(wù)數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、跨界融合、開放共享，打破信息孤島，形成觸達“C端（個人）+B端（企業(yè)）+G端（政府）+F端（同業(yè)）”的多場景、開放式生態(tài)圈，構(gòu)筑起競爭中的“護城河”。

大豐農(nóng)商銀行也早已布局生態(tài)圈的打造。聚焦當?shù)匕傩盏囊率匙⌒校�該行大力發(fā)展場景金融，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、拓寬支付結(jié)算渠道、運用積分權(quán)益等創(chuàng)新舉措，營造起一個有區(qū)域特色的金融服務(wù)生態(tài)圈，在提升銀行獲客能力的同時，也為大豐居民和商戶提供了更多便利。

實體商戶受到市場沖擊經(jīng)營遇到困難時，需要打開營銷渠道。大豐農(nóng)商銀行通過開發(fā)微信小程序、APP建立快銷品營銷渠道，將商品與客戶對接，讓客戶以更便利的價格獲得優(yōu)質(zhì)的商品。

據(jù)統(tǒng)計，在鹽城大豐區(qū)，70%的商戶使用大豐農(nóng)商銀行的收單二維碼收款。該行為此已累計承擔手續(xù)費超1億元。重金投入既是著眼生態(tài)圈的構(gòu)建，也承載著該行打造普惠金融的初心。“我們正探索打造場景金融新模式，以此加深農(nóng)商行與小微商戶生意圈、生活圈的鏈接，一站式解決小微企業(yè)客戶金融與非金融服務(wù)需求，讓普惠金融服務(wù)更加觸手可及。”大豐農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)渠道部總經(jīng)理宗慕說。

不僅如此，在鹽城大豐，有一張幫助居民開啟衣食住行新體驗的“金融鑰匙”，這是大豐農(nóng)商銀行在當?shù)卮�理發(fā)行的社會保障卡，其服務(wù)場景涵蓋醫(yī)療、教育、旅游、交通、校園等眾多領(lǐng)域。目前，該行代理發(fā)行社保卡72.6萬張。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力補齊短板，實現(xiàn)彎道超車，大豐農(nóng)商銀行在場景金融、社區(qū)金融、供應(yīng)鏈金融等方面開展跨界創(chuàng)新，將金融服務(wù)嵌入生活、生產(chǎn)、商業(yè)、政務(wù)等場景，形成了一系列具有本土特色的小型“生態(tài)圈”，這將為其長遠發(fā)展蓄力賦能。

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