當前，金融科技發(fā)展迎來了重要窗口期，農(nóng)商銀行如何借力科技實現(xiàn)彎道超車？大豐農(nóng)商銀行清醒地認識到，科技是中小銀行破局普惠小微金融服務的必由之路，必須充分利用數(shù)據(jù)智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在風控、產(chǎn)品、運營、獲客等全領域重塑小微信貸全流程價值服務鏈，實現(xiàn)小微金融的商業(yè)可持續(xù)性。

2015年，大豐農(nóng)商銀行曾以“鐵腳板”深入鄉(xiāng)村整村授信的方式推出了信貸產(chǎn)品“陽光信貸”。依靠巨大人力積攢的小微客戶資源如何便捷地運用維護？大豐農(nóng)商銀行作出了有效探索。

推倒“部門墻” 打造“智能服務”新體系

數(shù)字經(jīng)濟時代，如何打造科技含量高又貼近百姓的金融環(huán)境，大豐農(nóng)商銀行下了一番苦功夫。該行迅速抓住機會，全力支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。自2019年開始，該行在技術(shù)軟硬件上投入共約1.7億元。

在謀劃部門整體架構(gòu)工作中，為了凸顯科技賦能對銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要作用，大豐農(nóng)商銀行設立科技信息部，并按照職能結(jié)構(gòu)劃分為軟件開發(fā)中心、運維管理中心和科技管理中心，在后端建起一道科技屏障。同時，該行還在前端零售業(yè)務部設立產(chǎn)品研發(fā)部，打造一支既懂科技又懂產(chǎn)品的研發(fā)隊伍。“用通俗的話講，產(chǎn)品研發(fā)部按照要求來‘畫圖紙’，科技信息部負責‘蓋房子’。”科技信息部副總經(jīng)理卞毓彬打了個形象的比方。

“我們要做的是，通過敏捷轉(zhuǎn)型，建立起前端營銷人員和后端科技部門的橋梁。結(jié)合客戶和業(yè)務需求，將技術(shù)用到實踐中。比如一款貸款產(chǎn)品，前端客戶經(jīng)理反饋給我們，我們會適時調(diào)整并提交科技部門。”產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理劉來山介紹，通過在前端設立產(chǎn)品研發(fā)部，將科技人才向前端輸出，可以避免出現(xiàn)后端不懂業(yè)務，前端不懂技術(shù)的情況，使產(chǎn)品更精準、更有吸引力。

除了從人員和經(jīng)費上保障科技力量運轉(zhuǎn)外，大豐農(nóng)商銀行還特別注重創(chuàng)新這一核心要素。該行客戶和流程節(jié)點實現(xiàn)標簽數(shù)字化，產(chǎn)品研發(fā)部按照客戶實際情況和需求定制信貸產(chǎn)品。

大豐農(nóng)商銀行依托政務數(shù)據(jù)、銀行數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取征信情況，收集確定客戶畫像，大數(shù)據(jù)后臺分析確定信貸額度。這套臻于成熟的流程現(xiàn)已滿足30萬以下的小額貸款全覆蓋，實現(xiàn)90%以上個人貸款線上自助辦理。

“交易系統(tǒng)”是金融科技系統(tǒng)建設的重中之重，而保障交易系統(tǒng)高效運轉(zhuǎn)，提高業(yè)務管理效率及規(guī)范化程度，離不開“管理系統(tǒng)”的建設。早在2012年該行就開始啟動研發(fā)“流程銀行”系統(tǒng)，將內(nèi)部所有部門的管理系統(tǒng)進行線上整合，做到數(shù)據(jù)共享、規(guī)范管理、流程簡便，從而提高銀行內(nèi)部審批效率。

審批貸款的流程被置于網(wǎng)絡“高速公路”上，客戶不再像從前一樣東奔西跑。對于數(shù)據(jù)不完善或不正常的客戶，“流程銀行”系統(tǒng)可以按照自動分析生成清單，提高了客戶經(jīng)理的辦事效率。

跨出“鐵柜臺” 樹立“易貸敢貸”新思路

與股份制銀行給出信貸金額需要參考客戶工資、社保、公積金不同，農(nóng)商行客戶大部分集中在鄉(xiāng)村，信貸金額不能按照傳統(tǒng)模式考量。大豐農(nóng)商銀行通過收集各村農(nóng)戶田畝數(shù)、農(nóng)機數(shù)等數(shù)據(jù)，加入銀行信貸系統(tǒng)作為新參數(shù)，分析信貸客戶的畫像，制作數(shù)據(jù)模型，給出符合條件的信貸金額。

2018年開始，大豐農(nóng)商銀行依托科技支撐，將“陽光信貸”打造成“金豐e貸”，農(nóng)戶可以輕松線上進行貸款，從申請到資金到賬，最快只需要3分鐘。

就當前而言，金融網(wǎng)絡化服務，農(nóng)商行與一些大型銀行相比還有一定的差距，如手機銀行、網(wǎng)上銀行等，大型銀行因為發(fā)展早，投入高，已經(jīng)搶占了一定的農(nóng)商客戶源。對于農(nóng)商行來說，如何補齊網(wǎng)上銀行業(yè)務短板，亟待解決。

前有深入鄉(xiāng)村“整村授信”的經(jīng)驗，大豐農(nóng)商銀行意識到，如何讓老百姓方便“貸”又敢“貸”，必須要依靠線上，打造便捷又安全的信貸產(chǎn)品。

張老板在大豐開了一家商店，由于受疫情影響，經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難。他想起自己的店鋪加入了“大豐農(nóng)商銀行e社區(qū)”，就直接通過手機申請，只用3分鐘就測出他的貸款額度15萬元，然后按照系統(tǒng)提示步驟操作，急需的10萬元資金就到了他的社保卡上。

借貸款不用去柜臺，不用準備過多的材料，已經(jīng)越來越成為大多數(shù)客戶的共識，這也是大豐農(nóng)商銀行以客戶為中心，改善金融服務的實際措施之一。

為了讓老百姓易“貸”，大豐農(nóng)商銀行借力大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造“數(shù)據(jù)評信、銀行授信、客戶誠信”的新型服務模式，將支柱信貸產(chǎn)品“陽光信貸”進化打造為“金豐e貸”，并先后推出了“金豐隨易貸”“金豐E貸”等線上產(chǎn)品，實現(xiàn)在線申請、審查、審批、放款。目前，該行線上業(yè)務客戶近5萬戶，貸款余額48.62億元。其中“金豐隨易貸”達18億元。

信貸與風險是一對孿生兄弟，如何把信貸風險降到最低？為了讓老百姓敢“貸”，大豐農(nóng)商銀行在發(fā)展網(wǎng)絡信貸的同時，更堅守風險底線，通過技術(shù)賦能提升風控案防能力。“通過科技手段，系統(tǒng)實現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)實時監(jiān)測，我們可以提前預判客戶的畫像變化，規(guī)避風險。”風險管控部負責人盛冬梅說。

構(gòu)建“共同體” 踐行“排憂解難”新?lián)��?/strong>