通過一份看似正常實在存疑的合同發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險；一個農(nóng)商行基層支行在13個月內(nèi)為6300多戶村民建立金融檔案；為投資者提供更科學(xué)的資產(chǎn)配置方案；為個人和家庭提供更普惠的風(fēng)險分擔(dān)……每份審慎的背后，都是江蘇金融系統(tǒng)織密風(fēng)險防控“安全網(wǎng)”，切實維護(hù)金融安全穩(wěn)定的不懈努力。

今年7月，江蘇省委金融委員會全體會議強調(diào)，要深刻把握新時代金融發(fā)展規(guī)律，錨定金融強省建設(shè)目標(biāo)，更好統(tǒng)籌防風(fēng)險、強監(jiān)管、促發(fā)展。江蘇金融系統(tǒng)始終將穩(wěn)健審慎經(jīng)營作為重要目標(biāo)，持續(xù)構(gòu)建完善多維度的風(fēng)險管理體系，為金融強省建設(shè)營造良好金融生態(tài)，筑牢金融安全防線。

精準(zhǔn)畫像，從源頭管理風(fēng)險

蘇州吳江區(qū)七都鎮(zhèn)廟港區(qū)是富庶的江南水鄉(xiāng)，村民經(jīng)營行為活躍，資金需求多。2019年，蘇州農(nóng)商銀行啟動“陽光信貸”整村授信工程，該行廟港支行成為吳江區(qū)首家試點支行，時任支行零售負(fù)責(zé)人管麗萍接下了走訪、建檔、授信的任務(wù)。

“我們調(diào)動支行黨員和青年團(tuán)員組建了一支8人建檔團(tuán)隊，大家利用下班時間，背著資料袋、對著花名冊，在一條條弄堂里穿梭走訪?！惫茺惼蓟貞浀馈＝?jīng)過13個月的努力，她與團(tuán)隊走遍廟港11個行政村，6600多戶農(nóng)戶第一次有了全面、具體的金融檔案，預(yù)授信金額達(dá)7.1億元。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，個人及企業(yè)用戶的需求和行為模式正在發(fā)生深刻變化。為了更好了解客戶需求，江蘇金融機構(gòu)通過收集和分析碎片化場景中的用戶行為數(shù)據(jù)，多維度、精準(zhǔn)地構(gòu)建用戶畫像；在數(shù)字化程度相對較低的鄉(xiāng)村，通過“鐵腳板”收集數(shù)據(jù)往往來得更有效。

管麗萍介紹，依托“網(wǎng)格化+鐵腳板”跑出來的建檔數(shù)據(jù)每年都在更新，將當(dāng)?shù)?000多名小微企業(yè)主、個體工商戶和種養(yǎng)殖戶連接起來，至今仍是支行堅實的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)?！爸匈J款保持多年‘零不良、零欠息’，也印證了建檔工作的含金量。”管麗萍說。

金融機構(gòu)的數(shù)字化創(chuàng)新，讓客戶畫像越來越“像素化”，從而實現(xiàn)從源頭把控風(fēng)險。中國銀行江蘇省分行在充分挖掘企業(yè)工商、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)以及銀行內(nèi)結(jié)算、交易等內(nèi)部數(shù)據(jù)的同時，結(jié)合其核心供應(yīng)鏈中的交易特征和經(jīng)營特征，保障用戶畫像真實有效；江蘇銀行依托“畫像工程”，與南京市人社局率先合作試點“人社大數(shù)據(jù)”項目，強化人社數(shù)據(jù)在客戶畫像中的運用；建設(shè)銀行江蘇省分行通過“技術(shù)流”“星光STAR”等創(chuàng)新數(shù)字化評價模型，以企業(yè)信用風(fēng)險評價為重點，以資產(chǎn)評估、行為評價為輔助參考，實現(xiàn)科技企業(yè)信用風(fēng)險精準(zhǔn)評價。

穩(wěn)健金融，從個體保障入手

4年前，王女士跟風(fēng)購入了多只基金。但因生意忙碌，也缺乏專業(yè)知識，在經(jīng)歷市場波動時，王女士未能及時止損，“當(dāng)時連看賬戶的勇氣都沒有?！?/p>

王女士的情況并非個例。在股票市場上，個人投資者由于專業(yè)知識較為薄弱，投資行為更易受到各方因素影響。為了讓客戶更科學(xué)理性地投資，華泰證券近期推出了智能資產(chǎn)配置服務(wù)“智配管家”，依據(jù)客戶投資目標(biāo)和偏好，結(jié)合市場環(huán)境，生成專業(yè)化定制資產(chǎn)配置方案；并通過智能算法持續(xù)監(jiān)測市場，提供長期動態(tài)的組合管理。

個人是金融市場的重要參與者，用金融科技手段引導(dǎo)投資者樹立長期投資、理性投資意識，有利于促進(jìn)金融市場的穩(wěn)健運行。與此同時，江蘇保險機構(gòu)積極服務(wù)民生保障，參與社會風(fēng)險管理，發(fā)揮好社會穩(wěn)定器功能。

47歲的鎮(zhèn)江市民馬先生以打零工為生，家庭條件一般。2023年，他因椎動脈瘤和高血壓住院7天，花費醫(yī)療費用17.38萬元，經(jīng)醫(yī)保報銷后，“江蘇醫(yī)惠保1號”賠付了7.87萬元?！靶姨澯醒a充醫(yī)療保險報銷，我才能安心治病，沒有對生活喪失希望?！瘪R先生說。

作為面向全省、與基本醫(yī)療保險相銜接的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，“江蘇醫(yī)惠保1號”具有投保門檻親民、藥品覆蓋廣泛、續(xù)保待遇不變等特點。其主承保單位紫金財產(chǎn)保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“當(dāng)補充醫(yī)療保險的參保率足夠高時，有既往病癥及突發(fā)重大疾病的人群所面臨的風(fēng)險就能夠得到有效分擔(dān)?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計，自2021年底推出以來，“江蘇醫(yī)惠保1號”累計賠付金額超過19億元，總受理案件數(shù)超321萬件，單人最高賠付145.54萬元，取得了普惠性強、減負(fù)效果好、理賠效率高的成效。

處理風(fēng)險，及早防范與穩(wěn)妥化險并重

今年8月，中國銀行無錫分行營業(yè)部在辦理業(yè)務(wù)時接連碰到客戶以購房為由，申請調(diào)節(jié)“長期不動戶”儲蓄卡額度的情況?！斑@幾位客戶提供的合同看似正常，但經(jīng)過分行內(nèi)控經(jīng)理詳細(xì)審查，并向房屋中介多方核實，發(fā)現(xiàn)這些合同疑點重重，存在團(tuán)伙詐騙作案的可能，隨后報警處理。”該營業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說。

近年來，隨著反詐工作深入推進(jìn)，中國銀行江蘇省分行持續(xù)加強全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，多措并舉，堅決阻斷涉詐資金鏈流轉(zhuǎn)，切實保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益。2022年至今，該行共防堵各類涉詐案事件1009起，挽損涉案資金超1.67億元。

有效運用金融手段，幫助暫時遇困的經(jīng)營主體脫離困境、重振發(fā)展，也是防范化解金融風(fēng)險的題中應(yīng)有之義。

去年11月，蘇錫通園區(qū)某重點發(fā)展項目成為江蘇省“環(huán)保擔(dān)”項目，但因?qū)嶋H控制人的過往擔(dān)保糾紛導(dǎo)致融資受阻。了解情況后，江蘇信保集團(tuán)南通分公司迅速成立專班，通過近一年的實地探訪與調(diào)研，發(fā)現(xiàn)該項目發(fā)展前景良好，但急需解決擔(dān)保糾紛、盤活資產(chǎn)，恢復(fù)融資能力。

為幫助企業(yè)穩(wěn)妥化解風(fēng)險，江蘇信保集團(tuán)南通分公司聯(lián)合多方力量，為其量身定制了一攬子綜合金融服務(wù)方案。同時，積極協(xié)調(diào)政府、銀行、法院等單位，制定企業(yè)紓困方案。目前，針對該項目的首筆2600萬元不良債權(quán)收購，已由江蘇信保集團(tuán)資產(chǎn)管理有限公司完成，為企業(yè)重新步入良性經(jīng)營發(fā)展軌道，打通了瓶頸障礙。

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